Банки депозиты процент: как сравнивать доходность вкладов

Когда вы ищете банки депозиты процент в поиске, в ответ получаете витрину из десятков ставок.
Но цифра в рекламе не всегда равна реальной доходности. На результат влияет капитализация, срок, порядок выплат и комиссии.

Номинальная и эффективная ставка по депозиту

Номинальная ставка — это число, которое банк указывает в тарифах, например «10 % годовых».
Эффективная ставка учитывает, как часто проценты присоединяются к вкладу и какой доход вы получите на практике.

Как капитализация меняет доход по депозиту

Если по вкладу проценты капитализируются, формула дохода выглядит так:
A = P · (1 + r / n)^(n · t), где P — сумма вклада, r — ставка в долях,
n — число капитализаций в год, t — срок в годах.

Чем чаще начисляются проценты (ежемесячно, ежеквартально), тем выше итоговая сумма. Поэтому при выборе продукта по запросу «банки депозиты процент»
сравнивать только номинальные ставки некорректно — считайте эффективную доходность.

Что ещё влияет на доходность вкладов

• Срок. При одинаковой ставке вклад на 3 месяца принесёт меньше, чем на год, просто из‑за более короткого периода.
• Порядок выплаты процентов. На счёт или к телу вклада; при выплате на счёт вы получаете деньги раньше, но теряете эффект сложного процента.
• Комиссии и услуги. Платные пакеты или навязанные продукты могут частично «съесть» доход от депозита.
• Налоги. Доход выше необлагаемого лимита может облагаться НДФЛ, это тоже снижает чистую доходность.

Пошаговый алгоритм сравнения депозитов по проценту

1. Соберите данные. Для каждого вклада запишите сумму, срок, номинальную ставку, режим выплат и капитализации.
2. Рассчитайте доходность. Используйте формулу сложного процента или калькулятор на сайте банка.
3. Сравните чистый результат. Учитывайте комиссии и возможный налог на доход.
4. Оцените риски. Проверьте надёжность банка и страховой лимит по вкладам.